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微小企业信用贷款模式

  • 发布者:国民丰泰理财
  • 来源:网络整理
  • 发表日期:2017-02-16 17:30:56
微小企业信用贷款模式

  微小企业信用贷款的概念来自国际上通称的微型金融,其概念指面向低收入的人群和微型企业的金融服务。我司把微小企业信用贷款界定为对广大微小经济个体提供的金额较小的贷款服务。

微小企业信用贷款模式

  微谷小微贷款的主要客户群体为具有经济活跃能力的低收入人群,其自身的经济和社会地位使其难以从大银行获得贷款,但同时他们又不是完全的赤贫者。这一群体具有自我发展的意愿和能力,通常以自雇、家庭作坊或微型企业的方式从事生产活动。这一群体融资需求巨大,其生产经营活动对经济繁荣、促进就业和改善人民生活水平有巨大贡献;但由于不能提供可被其他银行接受的抵押、正规财务报告等文件,长期以来被排除在传统金融服务体系之外,只能向亲友、当铺或地下钱庄借贷,被银行视为高风险、低收益的客户。


  然而,事实上微小企业由于融资渠道匮乏,对贷款的违约成本远高于大企业,因而还款意愿强、道德风险相对较低,同时其资金边际收益较高,所以有能力还款并承受市场化的贷款利率。由于上述特性,微贷业务能够成为具有高还款率和高回报率、商业可持续的金融业务。


  但是,由于微小企业贷款额度小,只有当微小企业付出高于传统公司贷款利率的时候,微贷业务才有盈利的可能。具体来讲,导致微小企业贷款高利率的原因有:


  1、在贷款的前期考察时,对微小企业的信用评估主要是通过信用贷款员和信用贷款对象的直接接触完成的,雇用人员的费用较高。


  2、在微谷小微贷款发放后,监管的费用很大。大银行一般使用抵押的方式来监管,贷款发放后很少担心还款情况,而微贷业务没有抵押,因此信用贷款员要经常进行贷后检查。


  3、微谷小微贷款通常不是到期一次性的方式来还款,而是采用短期多次还款的方式,这样信用贷款员就必须经常去催款,加大了人员的费用。


  4、由于微谷小微贷款的对象一般为微小企业,他们一般居住在相对偏远的地区(郊区或城乡结合部),并且比较分散,增加了放贷和还贷的难度和费用。


  5、虽然单笔借款的数量并不大,但由于发放笔数大,而每笔贷款的工作量基本恒定,因此面对大笔数的贷款,所雇用的信用贷款员就大大增加。


  从上面几点中可以看出,微小企业信用贷款要坚持高利率原则,才能可持续发展。此外,由于微小企业信用贷款与传统信用贷款存在很多差异,客观上也要求微小企业信用贷款必须进行技术创新。


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